7 вещей, которые вы должны знать о кредитных картах

Как можно наладить позитивные и плодотворные отношения с кредитными картами? Изучив основы, прежде чем подавать заявление на открытие счета. Понимание основ — от знания того, какие виды кредитных карт существуют, до легальности их использования — поможет Вам с мудростью взимать деньги с того момента, как Вы получите этот мощный кусок пластика.

1. Существует множество различных типов карт на выбор.

Существует несколько разновидностей кредитных карт: карты общего назначения можно использовать везде, в то время как розничные карты частных марок, как правило, можно использовать только в магазине или на станции обслуживания.

Большинство карт общего назначения являются необеспеченными, что означает, что эмитент предоставляет кредитную линию, основанную в основном на вашей кредитной истории.

Обеспеченные карты, напротив, обеспечены средствами, которые Вы кладете на депозитный счет, на который кредитор может претендовать в случае невыполнения Вами своих обязательств. Поскольку кредиторы мало рискуют при использовании обеспеченных карт, их квалификация относительно проста, поэтому они идеально подходят для тех, у кого есть поврежденный или неутвержденный кредит.

Роберт Мэннинг (Robert Manning), профессор потребительского финансирования и директор Центра потребительских финансовых услуг Рочестерского технологического института, рекомендует спросить эмитента, будет ли доступна необеспеченная карта после того, как вы создадите свою кредитную историю.

«Убедитесь, что они тоже отчитываются перед кредитными бюро», — говорит он. Если они этого не сделают, вы вообще не будете строить историю.

2. Нет идеального количества кредитных карт, которые вы должны иметь.

Согласно myFICO.com, потребительскому подразделению компании, которая изобрела рейтинг кредитного риска FICO, средний потребитель имеет девять кредитных карт.

Нет идеального количества кредитных карт, которые можно было бы держать в руках. Пара карт общего назначения подходит большинству потребителей.

Если вам нужна розничная карта, убедитесь, что она предназначена для магазина, в котором вы часто бываете, и предлагает стимул для ее использования, так как розничные карты обычно взимают более высокие процентные ставки, чем карты общего назначения.

3. Вы должны понимать процентные ставки по карте.

Процентные ставки по кредитной карте могут значительно варьироваться — от 0 процентов при ограниченных по времени предложениях по переводу остатка до 30 процентов.

Кредиторы используют такие факторы, как Ваша кредитная оценка, доход, активы, текущая долговая нагрузка, кредитные запросы, платежная история и экономические условия, чтобы установить Вашу годовую процентную ставку (APR).

Кто получает лучшие (самые низкие) ставки? Потребители с положительной и проверенной кредитной историей.

4. Сравнительные карты жизненно важны.

Банки, кредитные союзы, розничные торговцы и компании, выпускающие кредитные карты, — все они выпускают кредитные карты. (Visa и Mastercard — это компании, которые помогают обрабатывать платежи; они не выпускают карты).

Лучший способ подать заявку на открытие счета, говорит Лита Эпштейн, автор «Полного руководства идиота по улучшению кредитного рейтинга», — это «найти карту с лучшими расценками и условиями, исследуя варианты в Интернете».

Такой подход целевого поиска может защитить ваш кредитный рейтинг от слишком большого количества ненужных запросов.

5. Договор является обязательным к исполнению.

Внимательно ознакомьтесь с договором, поскольку после его подписания вы формируете юридический договор и соглашаетесь с условиями, установленными эмитентом. К ним относятся:

Кредитная линия/лимит.

Общая сумма, которую вы можете взимать, включая проценты и сборы.

Годовая процентная ставка (APR).

Проценты, взимаемые с перенесенных остатков. Обычно она предусматривает более высокую процентную ставку за просрочку платежа, взимание платы за превышение лимита, переводы остатков, а также авансовые платежи наличными.

Метод расчета процентов.

В большинстве случаев процентные сборы рассчитываются путем усреднения дневного остатка на счете, а затем умножения этого показателя на периодическую ставку (APR, деленную на количество дней в году).

Фиксированная или переменная APR.

Фиксированные процентные ставки в APR имеют постоянную процентную ставку. Переменные APR привязаны к индексу (часто это основная ставка кредитования, которая устанавливается Федеральной резервной системой) и, таким образом, колеблются.

Льготный период.

Льготный период — это количество дней (как правило, от 20 до 30), которое Вы должны заплатить в полном объеме до начисления процентов.

Тарифы.

Обычные сборы включают в себя сборы за выдачу наличных денег, переводы остатков, просрочку платежа, превышение кредитного лимита, а иногда и ежегодную комиссию. Избегайте карт с нестандартными сборами, которые Manning перечисляет в качестве платы за подачу заявления, не пользуйтесь картой, звоните кредитору, если у него нет 800 номеров, управляйте счетом в режиме онлайн и прекращайте счет.

Имейте в виду, что большинство кредиторов оставляют за собой право изменять любое из этих условий — поэтому внимательно проверьте свою почту на предмет уведомлений о корректировке.

6. Вы можете заплатить полностью… или нет.

Каждый раз, когда вы снимаете плату, вы занимаете деньги.

Однако, поскольку кредитные карты предлагают вариант револьверного баланса, Вы не обязаны платить весь кредит — пока Вы делаете хотя бы минимальный требуемый платеж, Вы можете перенести остаток на следующий месяц. Проценты будут добавлены к остатку.

Однако избегайте уплаты только минимального платежа. «Ваш кредитор может посчитать Вас рискованным и соответственно увеличить процентную ставку», — предупреждает Мэннинг.

7. У тебя есть права.

Как владелец карты, у вас есть законное право на справедливое обращение. Закон «Правда в кредитовании» требует от эмитентов подробно объяснять все условия договора на языке, понятном среднему взрослому человеку.

Проблемы с вашим счетом? Закон о справедливом кредитном счете дает вам право оспаривать и исправлять ошибки, а также защищает ваш кредитный рейтинг во время процесса.

В конечном счете, нет никаких секретов в мудром использовании кредитных карт. Если вы получаете низкооплачиваемый счет, всегда платите вовремя, и не несёте долг из месяца в месяц, начисление производится бесплатно.

Еще лучше, если ваша карта имеет хорошую программу поощрений, вы можете даже выйти вперед, используя их.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Solve : *
15 ⁄ 5 =